몰라서… 믿어서 속았다
항상 현금을 확보해라 -이자지급식 예금·즉시연금보험을
절세는 필수다 -생계형·세금우대종합저축을
직원을 믿지 마라 -모르는 부분은 직접 확인 후 가입을
스스로를 지켜라 -노령 투자자 위한 보호 장치 없어

  속초에 사는 은퇴 생활자 김모(75)씨는 요즘 가슴이 새까맣게 타서 밤잠도 제대로 이루지 못한다. '원금 손실 위험이 전혀 없다'는 은행원 말을 믿고 노후 자금 1억원을 파생상품에 맡겼는데 3년간 원금의 43%를 까먹었기 때문이다.

달랑 5700만원만 손에 쥐게 된 김씨는 "은행에 돈을 맡겼는데 떼인다는 건 상상도 하지 못했고 지금도 믿기지 않는다"며 "수십년 열심히 일해 어렵게 마련한 목돈인데 이렇게 반토막이 나다니 기가 막힌다"고 울먹였다.
최근 금융시장이 요동치면서 뿔난 고령자들이 늘고 있다.

물가는 하루가 다르게 치솟는데 금융상품 수익률은 곤두박질치는 바람에 은퇴 생활에 적잖은 차질이 생기고 있기 때문이다. 실제로 고령자들의 금융 관련 민원은 급증하는 추세다. 금융감독원에 따르면, 60세 이상 고령자의 금융분쟁조정 신청 건수 비중은 2006년 1.74%, 2007년 3.86%에서 올 상반기 5.59%로 늘어났다.
노후자금을 현명하게 굴리려면 어떤 점에 유의해야 할까? 체크포인트 4가지를 소개한다.


 

동맥경화는 피해라
최근 우량한 중소기업들이 흑자 도산한 이유 중 하나는, 원활했던 현금 흐름에 이른바 동맥경화가 생겼기 때문이었다. 제아무리 뛰어난 기술을 갖고 있어도 자금 흐름에 문제가 생기면 버텨낼 장사가 없다. 고령자들의 재테크도 마찬가지다. 강우신 기업은행 PB팀장은 "고령자 재테크의 제1 원칙은 액수에 상관없이 현금이 잘 흘러갈 수 있게 설계하는 것"이라고 강조했다.

강 팀장은 "은퇴 생활자가 지금 갖고 있는 돈 1억원을 2억원으로 불리겠다고 과욕을 부려선 안 된다"며 "일정한 현금 흐름부터 확보한 다음, 2차적으로 돈을 불리는 기능을 부가하는 쪽으로 방향을 잡아야 한다"고 말했다.
정부의 국민연금처럼, 매달 일정한 현금이 생기는 금융상품으로는 은행의 이자지급식 예금 혹은 보험의 즉시연금보험 등이 있다. 노후자금을 한몫에 넣지 않고 액수를 나눠서 분산 예치해 매달 현금 흐름을 발생시키는 방법도 있다.

가령 1억2000만원이 있다면 이를 1000만원씩 12개로 잘게 쪼개어 1년짜리 은행 정기예금에 맡긴 뒤, 매달 만기가 돌아오게 하는 방식이다.


세금은 한 푼이라도 막아라
이자소득 의존도가 높은 고령자는 절세 상품을 잘 활용하는 것이 핵심이다. 세제 혜택만 잘 활용해도 최종 금리를 1%포인트 높일 수 있어서다. 고령자가 활용하면 좋을 대표적인 절세 상품으로는 생계형저축과 세금우대종합저축이 꼽힌다.
생계형저축은 남성 만 60세, 여성 만 55세 이상인 고령자가 예·적금 등 금융상품에 가입할 때 1인당 3000만원까지 이자를 한 푼도 내지 않아도 되는 혜택이다. 이자율로만 따지면 약 1%포인트 높아지는 효과가 있다.
세금우대종합저축은 고령자 1인당 6000만원까지 이자소득에 대해 15.4%인 이자소득세를 9.5%로, 5.9%포인트 깎아준다. 다만 최근 발표된 정부의 세제개편안이 국회를 통과하게 되면, 내년부터는 고령자 기준이 남성·여성 모두 만 60세로 통일된다.

또 세금우대종합저축 한도도 6000만원에서 3000만원으로 줄어든다. 조재영 삼성생명 팀장은 "내년부터 고령자의 세금우대 혜택이 일부 축소되기 때문에 여윳돈이 있다면 연내에 세금우대 한도를 꽉 채워 가입하는 것이 유리하다"고 조언했다.


귀 얇으면 당한다
우리나라 개인 금융자산은 지난 3월 말 기준 약 1709조원. 이 중 60세 이상 노인들이 약 400조원을 소유하고 있다(흥국금융연구소 추정). 시간이 흐를수록 노인층 금융자산 비중은 더욱 늘어날 전망이다.
고령층의 지갑이 두둑하다는 점을 노리고, 일부 금융회사 직원들은 그릇된 상술로 유혹하는 경우가 많다. 주가연계증권(ELS)에 투자했다가 원금을 100만원이나 까먹게 된 주부 노모(65)씨는 "ELS가 뭔지 몰랐고 지금도 잘 모르는데 안정적인 상품이라고 해서 가입했다"며 "바쁜 사람한테 꼬치꼬치 캐묻기도 미안하고 무식한 티를 내는 것 같아서 도장만 찍었는데 이런 결과가 됐다"며 후회했다.
심영철 웰시안닷컴 대표는 "노인들은 금융지식이 부족하고 집요한 권유를 거부하지 못하는 등 젊은층에 비해 취약점이 많은데, 이 점을 악용해 원금 손실 위험이 있는 상품에 대해 올바르게 설명해 주지 않고선 무조건 투자하라고 등 떠미는 경우가 많다"며 "나이가 들수록 돈을 맡길 땐 꼼꼼히 따져보고, 잘 모르면 주위에 물어보는 등 제대로 알고서 가입해야 한다"고 지적했다.

특히 투자형 상품의 경우, 젊은 사람들은 손해를 봐도 앞으로 살면서 만회할 기회가 있지만 나이든 고령자는 만회할 수 있는 가능성이 매우 낮다는 점도 잊지 말아야 한다.


도둑맞지 않으려면 스스로 지켜라
'70세 이상은 당일 가입 불가' '76세 이상은 가족 동반 필요' '85세 이상은 원칙적으로 판매 금지'….
일본 홋카이도은행이 원금 손실 위험이 있는 상품을 판매할 때 반드시 지켜야 하는 '연령제한' 규정이다.

대다수 일본 은행들은 70~80세를 기준으로 해서 투자상품 판매 여부를 가늠하고 있다. 일본 정부는 70세 이상 고령자를 보호하기 위해, 작년엔 '고령자 금융피해신고센터'까지 열었다.
그러나 아직 우리나라는 일본처럼 고령층을 위한 금융 관련 보호 제도는 마련돼 있지 않다. 스스로 돈을 지킬 수밖에 없는 셈이다.

금감원 관계자는 "고령층을 위한 보호 장치가 필요하다는 취지에는 공감하지만, 자칫 잘못하면 과잉규제라는 비난을 받을 수 있는 데다 젊은층에 대한 금융교육도 충분치 못한 상황이어서 고령자 계층에게까지 신경 쓸 겨를이 아직은 없다"고 밝혔다.



노후 준비, 지금은 배고프지만 나중엔… 배부른 행복



 두 가지만 챙겨라!

생활비는 개인연금 조건 까다롭지만 세제 혜택 

"아들딸아, 너희만 믿는다?"
그랬다가는 믿는 도끼에 발등 찍힐 수 있다.
본지 재테크 팀과 여론조사 업체 '엠브레인'이 지난 8~9일 10~20대 미혼 남녀 279명을 상대로 조사한 결과에 따르면, 노부모 부양에 책임을 느끼는 젊은이는 전체의 34.4%에 불과했다. 젊은이 10명 중 3명꼴로만 부모의 노후 생계를 자식들이 돌봐야 한다고 생각하는 것이다.

부모 스스로 노후를 책임져야 한다고 대답한 젊은이도 12.9%에 달했다. 지금까지 노년의 삶을 지탱해 왔던 가족 제도는 점점 힘을 잃어가고 있다.
그런데도 우리나라 부모들은 노후 준비는커녕, 자녀들의 교육비를 충당하느라 허리가 끊어지고 있다. 교육비는 올 상반기 우리나라 가계 소비 지출의 6.2%를 차지해 사상 최고치를 기록했다. 노후 준비 필요성은 공감하지만, 과연 어떻게, 어디서부터 시작해야 할지 막막하다.

재테크 전문가들이 권하는 든든한 노후 재테크 필살기 2가지를 소개한다.

 


개인 연금으로 추운 겨울 준비
현재 우리나라에서 노후 자금 마련을 위한 방법으로는 국민 연금과 퇴직 연금, 개인 연금 등 3가지가 도입돼 있다. 이른바 연금의 3층 보장 시스템이다.
이 중 개인 연금은 국민이 각자 선택에 의해 가입하는 것이기 때문에 강제성이 없다. 때문에 정부는 가입 장려 차원에서 근로 소득자와 자영업자 모두에게 1년에 최대 300만원까지 세제 혜택을 주고 있다.
개인 연금은 다시 연금저축 신탁(은행), 연금저축 펀드(증권사), 연금저축 보험(보험사) 등 3가지로 나뉜다. 연금저축 펀드는 연금저축 신탁·연금저축 보험에 비해 고수익을 얻을 순 있지만, 원금 보장은 받지 못한다. 개인 연금은 각종 세제 혜택이 푸짐한 대신, 조건은 까다롭다. 10년 이상 납입한 뒤 55세부터 5년간 연금 형태로 받지 않으면 적잖은 벌금을 물어야 한다.

그런데 개인 연금은 하루라도 빨리 시작해야 늙어서 활짝 웃을 수 있다. 가입자가 낸 돈이 시간의 힘에 따라 꾸준히 불어 나기 때문이다.

연금저축 보험(공시이율 연 5% 가정)을 예로 들어 보자. 현재 30세인 김 대리가 60세 은퇴 시점까지 매달 25만원씩 30년간 불입한다면, 매년 1281만원(월 107만원)을 죽을 때까지 받을 수 있다(종신연금형 기준).

그러나 40세가 되었을 때 가입했다면 매년 635만원만 받는다. 한 달에 53만원꼴이다. 10년의 차이가 연금액을 두 배 격차로 벌려 놓는다.

실손 특약으로 인생 후반전 대비

노후 재테크의 또 다른 핵심은 돈이 필요할 때 필요한 만큼 바로 쓸 수 있는 것이다. 때문에 노후 생활 자금 못잖게 의료비도 중요하다. 아무리 생활자금을 풍족하게 마련해 두었다고 해도, 뜻하지 않은 질병이나 상해로 병원에 입원하게 되어 지출이 늘어난다면 경제적으로 부담을 느낄수 밖에 없다. 조재영 삼성생명 FP센터 팀장은 정부가 시행 중인 건강 보험의 사각 지대를 보충하기 위한 노후 대책으로 '실손 의료비 특약'을 꼽았다.

실손 의료비 특약이란, 질병·상해로 인한 입원비는 물론 통원 치료에 이르기까지 본인이 낸 의료비를 보험사에서 실비(實費)로 보장해주는 특약이다. 종신보험이나 통합보험, 건강보험 등에 가입하면서 특약 형태로 붙여서 가입할 수 있다.

현재 생보사와 손보사 모두 팔고 있는데, 생보사의 실손의료비 특약은 의료비의 80%, 손보사는 의료비의 100%까지 보장해준다는 것이 가장 큰 차이점이다. 참고로 실손 의료비 특약은 1~5년마다 보험료가 인상되는 등 달라질 수 있다는 점도 알아두는 게 좋다.

최근 실손 의료비 특약 만기는 고령화 추세에 맞춰 기존 80세에서 100세로 늘어나는 추세다. 흥국쌍용화재는 최근 상해·질병 의료비 특약 보장 기간을 기존 80세에서 100세로, 입원 의료비 한도는 기존 3000만원에서 5000만원으로 확대했다.

이달 초 출시된 현대해상의 '하이콜종합보험'도 100세 만기에 입원비를 1억원까지 보장해 준다. 35세 남성 가입시 보험료는 매월 약 3만8000원(25년 납 기준) 수준이다.

‘72법칙’ 알면 노후 재테크는 식은 죽 먹기 

노후에 대비할 때 알아두면 좋을 재테크 법칙이 있다. 일명 ‘72법칙’이다. 흔히 복리(複利)의 마술이라고도 불린다. 보통 펀드 투자자들은 1~2년 이내로 투자기간을 짧게 생각하기 때문에 복리에 대해 무감각하다.

하지만 노후대비를 위해 20~30년 투자한다면 눈덩이처럼 커지는 복리 효과는 결코 무시할 수 없다.
예컨대, 100만원을 연 4%로 30년간 투자한다고 가정해보자.

단리로 투자했다면 30년 후 120만원의 이자가 붙어 원리금은 220만원이 된다. 하지만 연 4% 복리로 투자했다면 같은 기간 원리금은 324만원이 된다.

투자 수익을 높여 연 8%에 투자한다고 가정해보자. 단리라면 30년 뒤 340만원에 불과하지만 복리는 1006만원이나 된다.

기간이 길어질수록, 수익률이 높을수록 복리의 ‘재산 증식’ 효과는 더 커진다.
‘72의 법칙’으로 간단하게 복리를 계산해볼 수 있다. 연 수익률 4% 정도 펀드에 투자한다고 가정하고 원금이 2배가 되는 데 걸리는 시간은 얼마일까. 72를 4로 나누면 18이 나온다. 18년이 걸린다는 얘기다. 연 수익률이 8%라면 9년(72나누기8)이 나온다.

반대로 투자 기간을 정한 뒤 자산을 2배로 불리는데 걸리는 투자기간을 계산해보자. 5년 뒤 결혼할 생각으로 투자자산을 2배로 만들고 싶다면 몇 % 수익을 내는 펀드에 투자해야 할까. 72를 5로 나누면 14.4가 나온다. 대략 연평균 14.4%의 수익을 거둬야 한다는 얘기다.

72법칙과 함께 ‘100-나이의 법칙’도 노후 재테크 설계에 유용하다. 100에서 자신의 나이를 빼서 나온 비율만큼 수익성 위주의 자산에 투자하고 나머지는 안전성 위주 자산에 배분하는 것이다.

만약 나이 30세 직장인이라면 70%를 주식과 같은 공격적 자산에 나머지 30%를 안전자산에 배분하면 된다. 젊은 나이일수록 위험에 대한 충격이 덜하고 고령층에 비해 상대적으로 오랫동안 투자 기회를 가질 수 있기 때문이다.

편안한 노후 위해 재테크도 건강검진이 필요하다

‘재무건강검진’  

갑작스런 질병을 막기 위한 최선책은 건강 정기검진. 재무도 다르지 않다. 현재 상태를 파악하고 조치를 취해야 노후를 대비할 수 있다.

지금부터 나의 재무건강을 점검해보자.

재무건강검진, 왜 필요할까?


“시대가 변했어요. 물가는 상승하고 은행 금리는 턱없이 낮아졌어요. 안 입고 안 먹어 부자 된다는 건 옛말입니다. 사회현상이 변한만큼 재무관리에 대한 인식도 변해야죠.”
PCA 생명 황연숙 지점장의 말이다. 한국인의 평균 연령은 78.5세로 매년 1.5세씩 늘어나고 있다. 세계 26위를 차지했을 정도로 분명한 고령화 사회. 하지만 정작 노후를 대비하고 있는 사람은 전체 인구의 40퍼센트에도 못 미치고 있는 실정이다. 뿐만 아니라 자신의 상황과 어울리지 않는 금융상품에 가입되어 있는 사람도 부지기수. 매스컴에서 펀드 붐이 일자 너나 할 것 없이 무조건적으로 가입한 결과다.
수익을 본 사람들은 일명 ‘단타치기’라 불리는 도박성 주식을 하는 사람이거나 이미 넉넉한 자본을 보유하고 있는 소수의 사람들이라고.

하지만 아직도 대다수의 사람들이 한방의 꿈을 버리지 못한 채 잘못된 재무상태를 유지하고 있다. 자신의 수입과 지출, 재무 목표에 따라 계획을 세우는 것이 시급하다.

목표설정 대비 케이스 별 점검 포인트

내 집 마련

황연숙 지점장에 따르면 집을 투자의 완성이 아니라 주거의 개념으로 인식 전환하는 것이 필요하다고 말한다. 2007년, 대출을 받아 집을 마련했던 서민들이 이자를 감당하지 못해 파산했던 사례만 봐도 인식 전환의 중요성을 알 수 있다. 평생을 주거할 수 있는 곳으로 생각을 정한 뒤 그 후에 분명한 지역과 기간, 주거 형태를 고민한다.
예상 금액이 나오면 그 금액을 바탕으로 어떤 금융상품을 선택할 것인가를 계획하는 것이 바람직하다. 계획의 바탕에는 고정적인 수입을 장담할 수 있는 것이 몇 년인지, 아이를 낳는다면 주변 학교 상황은 괜찮은지 등이 들어간다. 청약저축 및 장기주택마련펀드에 가입하고 장기플랜의 기초로 좋은 변액유니버셜보험을 통해 중장기 목적자금을 준비하는 것이 좋다. 수시로 발생하는 소규모의 단기자금은 CMA계좌를 중간매개체로 적절히 활용한다.

check point

20대의 경우 소득액의 최소 50퍼센트를 저축한다
주택을 투자가 아닌 거주개념으로 인식전환 한다
라이프사이클에 맞는 재무목표를 설정한다
투자목적을 구체화한 뒤에는 각 목적 자금별 통장을 개설한다
미래를 준비하는 투자는 빠를수록 좋다

학자금 마련

우리나라에서 학자금 상품의 가장 큰 실패 사례는 교육보험이다. 교육비 상승률은 높아졌지만 금리는 낮아졌기 때문. 결국 넣었던 돈 그대로 받는 꼴이었다. 그렇다면 1인당 평균 2억이 넘는다는 교육비와 등록금, 해외 유학까지 목돈을 마련하기 위해서는 어떤 투자 계획을 세워야 할까. 자녀를 위한 준비는 자녀의 진학뿐만 아니라 사회에 진출했을 시에 정착금을 지원해줄 수 있는 PCA 스타트 어린이 변액유니버셜보험을 추천한다. 자녀의 건강뿐만 아니라 부모 사망 시에도 아이의 성장 기본 독립자본과 교육자본이 준비되어 보장자산으로 구분된다.

자녀의 유아기부터 초ㆍ중은 물론 가장 많은 비용이 드는 고등학교, 대학교까지 세부적으로 계획을 세워야 하는 것은 필수.

check point

여유자금이 많지 않을 경우, 기존 자금의 합리적인 재배치를 감행한다
10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 가능한 보험 상품을 선택한다
부모와 자녀의 동시 보장이 되는 상품을 고른다
자녀의 라이프사이클에 맞는 플랜을 세우고 투자한다

은퇴 준비

우리나라의 경우 4,50대보다 2,30대가 노후준비에 적극적이다. 4,50대의 경우 대부분 자녀교육에 대한 비중이 50퍼센트 이상으로 정작 부부 본인들의 노후가 위태롭다. 하지만 현재 2,30대 역시도 투자 금액의 분산이 잘못되어 있어 시정이 필요하다. 은퇴 준비를 목적으로 한다면 가족 구성원의 수입도 고려해야 하며 목돈의 은퇴자금을 효과적으로 이용할 수 있는 금융상품을 이용하는 것이 관건이다. 안정적으로 적립금을 늘려갈 수 있는 PCA SI 보험이 적당하다. 사업상 필요한 자금은 수시입출금통장보다 이자가 높은 CMA통장을 이용하는 것이 유리하며 나머지 자금은 성장형 적립식펀드와 고금리 정기적금에 절반씩 불입하는 것을 추천한다.

check point

자녀교육보다 은퇴준비 자금에 우선권을 둔다
부동산에 집중되어 있는 자산을 재배치해 유연하게 활용한다
건강중심의 보험상품은 필수다
투자목적에 따른 기간설정과 상품구성은 재테크의 기본이다.